近年来，预付式消费作为一种新兴的消费模式，发展迅速，已被消费者广泛接受。但在发展过程中，由于经营者和消费者信息不对称、消费者对预付资金无法掌控、商家履约能力参差不齐等导致的“退款难”、“履约难”现象也随之频繁出现。面对预付式消费资金保障问题，中国国家市场监管总局在2020年也明确提出要进一步加强部门间协作，积极推动预付式消费立法，共同营造安全放心的消费环境，预付式消费将迎来“集中监管”。

　　作为最年轻的全国性股份制商业银行，渤海银行一直高度重视消费者权益保护工作，在新的监管环境、营商环境与消费环境下，积极发现并解决民生痛点，努力为消费者和商家提供更好的金融产品和金融服务。

　　营造良好信誉环境 切实保障消费者权益

　　围绕预付式消费模式中的资金安全，渤海银行在保护消费者权益工作上一直在行动。

　　日前，渤海银行在广州推出预付费资金监管产品--“安心花”。该产品是渤海银行立足线上、线下各类消费场景,针对充值、储值等预付式消费模式打造的预付费资金监管产品，开创性地运用“私有云”、“分账登记”等众多新技术、新理念，可高效实现预付费资金监管、订金监管、保证金监管、交易资金监管、供应链预付货款监管等多种场景。

　　据了解，渤海银行运用其综合全面的监管能力、技术先进的业务系统、专业贴心的金融服务对“安心花”系统的每一笔消费进行登记，对每一笔资金进行监管，商家在未兑现服务或商品时，无权动用监管账户内的资金；只有在满足约定条件时，才将监管资金划付至商家自有账户。“安心花”还向行业主管部门、商家、消费者开放数据供实时查询，从而实现对预付费资金的全额监管、全流程监管、主动监管及实时监管。不仅可有效防范预付资金灭失风险，还将通过信贷支持小微企业稳健经营，促进消费者消费，保障消费者资金安全，实现多赢局面。

　　“安心花”支持扫码、小程序、APP收款，系统在消费者付款时就接手资金管理，直接将预付费资金清算至监管账户，并按照约定的条件，按时、按次、按比例、按需进行资金划付或退款。目前此产品已在教培行业进行成功应用试行。

　　该系统的成功上线，是渤海银行近年发力“托管+增值服务”的一次成功尝试。未来，渤海银行将进一步加快高质量转型发展节奏，打造轻型银行、践行有温度的银行理念，主动承担全国性股份制商业银行的主体责任，为消费者和商家提供更多更好的金融产品和金融服务。